健康险的“新基建”将决定健康险行业未来

如果说2020年初什么最引人关注?除了影响全球的疫情外，就要数“新基建”了。中央政府层面三番五次的重点提及，到民间、媒体的广泛讨论和学习，新基建风口已然形成。在此背景下，多个领域暗流涌动，也引发保险行业的新一轮变革。

今年首个季度，保险代理人展业受到疫情的冲击，线上线下“冰火两重天”。互联网保险平台凭借线上渠道迎风而起，而重押线下的传统保险机构遭遇了刹车，技术加快行业格局重塑。从部分险企披露的业绩中看到，健康险领域近来更是大火，相比其他险种有一骑绝尘之势。

过去五年，健康险以35%的复合增长率一路狂奔。面对万亿市场蛋糕，各路好汉摩拳擦掌纷纷入场，健康险的“新基建”抢位赛正式开启，科技向业务赋能，又会擦出什么样的火花?

新基建成风口

新基建是什么?是5G、人工智能、数据中心、互联网等科技创新领域基础设施，以及教育、医疗、健康等民生消费升级领域基础设施。多位专家学者认为，新基建将支撑中国未来20年经济社会繁荣发展，是对冲疫情影响和应对胜负手。

站在2020年这个历史的大时点上，中国保险产业对于“新基建”的需求更为迫切，既要考虑长远，也得适应当下，既要有技术创新，也要有制度创新。

在数字化时代，社会各领域正在与科技深度碰撞、融合，传统健康保险商业模式也开始积极寻求改变。如今已经深度接触互联网的新生代客户，正逐渐成为保险主流消费群，相应的需求也发生了很大变化，对于保险产品附加的养老、医疗、健康管理等高品质的服务更为关心。

多重利好政策的引领下，健康险市场必然将面临较大的洗牌。对于保险机构来说，更要把握好经济社会发展对保险的角色变迁要求，及时搭上“新基建”这趟顺风车，利用数字科技来装备自身，挖掘保险的潜在场景，增强保险的社会功能，给广大消费者带来更多更好的选择。

健康需求前置，国外寿险公司突然转向

保险市场越来越重视产品的服务属性，这也符合产品的进化周期。保险行业初期，寿险占据的市场份额较高，经营寿险主要解决的是财务保障。伴随着个人财富的积累，消费者购买保险的目的从抵御财务风险，转移到了提高生存质量、延长健康生命时间。因此，健康险产品就不能局限于财务保障，更需要把“健康需求”前置，通过健康服务提升被保险人健康水平。

5G、物联网、人工智能等新兴科技不断发展，引领健康险行业进入超高速发展期，也为保险产品的创新升级摸索、探路。在中国“新基建”、全球疫情的大环境下，健康险行业加速放大的市场需求，把用户的健康需求前置，也将成为健康险产品中的标准化、常态化服务内容。

早在2018年9月，美国人寿保险巨头John Hancock(恒康保险)突然宣布停止承保传统寿险，转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。这家有着150年历史的保险公司，从传统寿险100%转向创新型健康险，引起国际乃至国内保险业内哗然。

具体来看，恒康人寿的模式是将健康管理等服务前置，通过收集和追踪用户健身、身体数据，实时了解用户健康状况，保持长期沟通，引导用户养成健康习惯，全面提升客户体验。这改变了以往大家观念里保险是“事后保障”的认知，直接参与到险前、险中、险后整个价值链条。

无独有偶，国内的健康管理科技公司妙健康早在六年前已经洞察市场对“健康需求前置”的需求，并逐步踏足健康险领域。经过近六年的积累，妙健康完成了从物联网数据、人工智能、健康管理到医药医疗、保险保障的战略规划与商业布局，为健康险行业提供了完整技术、产品及服务的科技运维能力建设，并已服务多家中大型保险公司。

妙健康同样是通过精准的数字化、多维度的健康行为大数据接入和分析的能力，借助AI算法形成动态的健康管理服务能力，制定“千人千面”的健康改善计划，帮助用户提高健康意识、改变不健康行为，从而降低、延缓相关疾病发生率，用科技满足用户健康前置的服务需求。

妙健康同时也不断与国际医疗健康机构合作，将加拿大国家健康管理中心(CWI)引入国内，并将其22年之久的科研成果能力与妙健康技术能力有效的融合，为用户提供精准、有效的健康管理服务。基于循证医学的生活方式干预的健康管理，实现对不同用户的个性化健康促进。

科技赋能保险，健康险升级的中国范式

正如美国营销大师菲利普科特勒所言：“客户购买的不是钻头，而是墙上的洞”。同样，用户购买健康险，需要的是保险保障，更需要的是保持健康，有效的健康管理与保单结合，既能帮助用户打造差异化的保险产品，又能提供服务实现健康促进，最终降低保险公司的赔付率。

作为中国的健康科技公司，妙健康更熟悉中国人的生活习惯，通过大数据、人工智能技术应用，最终形成为服务于健康险行业的“M-TPA”平台，为保险行业输出动态的健康风控算法，实现扩大保险公司的承保范围，提高用户的健康水平，同时也有效的降低了理赔风险，这一改变的结果可谓是健康险与被保人的双赢。

根据国际经验，商业健康险最重要的专业能力是产品精算定价和风险管控能力。这需要以大量的健康医疗数据为基础，如用户的疾病发生数据、医疗费用数据、健康行为大数据等等。但我国目前的医疗体系与保险公司互为“信息孤岛”，数据之间缺乏有效的链接和整合。

顺应互联网和市场发展趋势，发展健康科技，将前沿科技应用于健康险经营的各个场景与全流程，整合数据资源才为险企提供新的纾困之道，“健康管理+保险”的服务模式是健康险行业的新基建，妙健康“M-TPA”战略及越来越多的科技在保险行业的服务与应用，改变着健康险的产品、营销及服务模式，引领者健康险行业的发展，决定着健康险行业的未来。

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