3亿人因慢病无法投保，她却用健康信用给大家开了扇窗

治疗一名新冠肺炎患者，需要花多少钱?

数据显示，一名新冠肺炎普通轻度患者，从住院到痊愈需要花费5-10万元，重症患者则要数十万。

如果不是有国家兜底，一个家庭面临的不仅是健康危机，还将有财务危机。

然而对许多疾病，普通人获得的保障有限，这也导致了因病致贫、因病返贫的现象，当年刷屏的《流感下的北京中年》就是很典型的例子。

如何解决健康危机和财务危机，是个全民级痛点，而有一种风险，是“痛点中的痛点”。

上周，金错刀和平安健康险董事长特别助理兼互联网事业部总经理冯晗，进行了一次对话。交谈后，金错刀感慨，疫情来袭犹如山崩海啸，但更凶险的反倒是蹑着猫步而来的危机。

左为平安健康险董事长特别助理兼互联网事业部总经理冯晗

它就是慢性疾病。

当它悄然而至时，普通家庭往往无力招架。

　相比流行病，慢性病更是国人大敌!

慢性病比疫情更可怕?

在冯晗看来，对于大部分普通家庭，相比疫情的短期风险，慢性病带来的长期风险破坏性更强。

说起慢性病，一般人会想到“三高”。实际上，慢性病远不止于此。

“癌症就是慢性病的一种。癌症不是一天形成的，它都是由于最初的一个慢性病日积月累形成的。”冯晗补充道，“比如肝癌，它最早期的时候可能就是肝炎。”

“还有心脑血管疾病，一开始可能只是高血压。”

甲状腺结节、乳腺结节、糖尿病...也都属于慢性病。普通人遇到慢性病的几率，比遇到流行病的几率大得多。目前我国已经有3亿慢病人群，亚健康人群有7亿，而亚健康状态很可能慢慢发展为慢性病。

而且，慢性病的发病人群还在年轻化。根据体检数据显示，18-55岁中青年群体，高血压前期问题占比35-49%，甲状腺结节占比18-42%，脂肪肝占比16-54%。

慢性病的危害还极大。在各种死亡因素中，慢性病导致的死亡占比近90%!其中，心脑血管病、癌症和慢性呼吸系统疾病是主要死因，占总死亡的近80%。

数据来源：《中国居民营养与慢性病状况报告(2015年)》

在这样的大背景下，普通人面对慢病的现实情况却不容乐观。

在慢性病导致的癌症、心脑血管疾病等严重疾病的长期、高昂的治疗费用面前，普通家庭的经济很容易被击穿。。

其次是意识层面。大多数人并不把慢性病放在心上，即便体检出问题，依旧我行我素。

冯晗表示，这主要源于人们错误的认识，认为慢性病不是绝症，尤其许多中青年人固执地以为慢性病是老年病，不用太在意。

事实却与常识相反。比如糖尿病，本身不可怕，但它的并发症高达100多种，可能危及心、脑、肾、周围神经、眼睛、足等，绝不容轻视。

最后是缺乏保障，这主要有两点。

第一，很多慢性病药品都不在社保报销范围内，经济压力陡增。

第二，想通过购买保险来兜底风险的人，会发现保险行业对慢性病人很不友好，要么直接拒保，要么价格昂贵且赔付流程繁琐。

乍看起来，普通人摊上慢性病，只能自求多福了。

一招破局：做好对用户的健康管理

医保和商业保险，是普通人的最大保障。

医保只能“保基本”，这是其本身定位，所以问题来了：保险公司有没有办法给慢性病人多一点保障?

答案当然是能。

保险公司会拒保慢性病人，关键在于风险太大。冯晗解释道：“慢性病的演化过程还有慢性病的风险非常难控制，而且出现的概率也比较高。在大数据不足，而且民众意识不足的情况下，保险公司的风险非常大，所以绝大部分的保险公司都不敢弄。”

反之，如果能以科技手段把握好用户的健康风险，并提升用户的健康意识，保险公司也能有所作为。

今年5月15日，平安健康APP推出了平安i康保·百万医疗(慢病版)，大幅放宽投保条件，符合条件的特定117种疾病患者均可投保，年龄覆盖18-55周岁，为慢病人群打开一扇窗。

平安健康APP敢破局，因为它做到了一点：管理用户的健康。

其中逻辑，冯晗在访谈中也做了分享。“(平安健康APP)通过大数据来发现和分析慢病人群的健康风险，并通过管理慢病人群的健康，提高大家的健康意识，帮助他们缓解慢性病发病的时间和速度，来尝试为他们提供保险产品。”

为了更好管理用户健康，平安健康APP创建了HelloRun Club(健康特权俱乐部)，简称HRC，并独创了一个新的信用模式：健康信用体系。

对于加入HRC的用户，平安健康APP通过设定任务等方式让用户持续关注自身健康，并引导用户在饮食、运动，以及身体指数方面上做改变和跟踪，这些健康指标最终会以健康信用分的方式体现。

除了引导，还有激励。当健康信用分处于良好水平，用户就能享受一系列健康权益，包括在购买保险时享受最高30%的费率优惠。

在冯晗看来，这将是双赢的结果。

“通过HRC这个健康信用体系，在你投保前就干预，投保后干预，再次投保时也干预，一直干预。你有慢病没关系，你可以控制你的速度，我们可以把它控制在合理的水平，保险公司也能控制赔付。”

所以平安健康APP能推出平安i康保·百万医疗(慢病版)，而且保障力度空前。

在用户最关心的赔付方面，平安i康保·百万医疗(慢病版)包含糖尿病版、高血压版、甲状腺结节版、其他慢病版四个版本，保障责任包括200万一般医疗险和涵盖多达120种200万特定疾病险。

包括医疗费、诊断费、ICU等住院医疗费用，肾透析费、抗排泄治疗费等指定门诊费用，以及住院前后30天门急诊费用，保障范围内100%报销。而且，符合条件的117种可投保疾病清单的既往症可以正常赔付也能报销。”

用户在投保时，还能根据自身需求，选择质子重离子附加包和恶性肿瘤特药附加包。这两项服务在平时都费用不菲，比如抗癌特药，不仅贵，有时还无处购买，平安健康则提供17种抗癌特药保障，保障范围内100%报销，保额最高150万。

同时，由于全球领先的核保、核赔技术，平安健康能做到即时投保、即时赔付，用户在APP上就能操作。据悉，平安健康APP现在每日在线理赔的人数有3000人次，日服务人次达500万。

“我们有相当多的赔款15秒就能到帐，”冯晗介绍，“98%的理赔案件，48小时之内结案。”

在以前，理赔需要保留和邮寄单据、等待核赔、等待到账，需要一两周的时间，国外甚至要一两个月。而现在，只需给票据拍照、上传，然后“走出医院，出租车还没打到，赔款就到账了”。

但理赔不是服务的终点。

冯晗一针见血地说：“拿到钱不是目的，是要把病治好。”“所以我们还要提供对应的医疗服务。”

除了提供常见的在线问诊、视频问诊、智能问诊、预约挂号等服务，平安健康APP还要更人性化。

例如就医直结，保险公司和医院直接结算，用户不需要再和保险公司报销。

再比如更常见也更重要的服务——就医绿通、出院的开药、处方、上门护理(打针、拆线、量体温等服务)等等，一站式解决就医和康复痛点。投保后，慢性病人甚至可以获得私人医生医疗服务，一对一提供体检报告解读、饮食用药、健康指导等服务。

背靠平安集团庞大医疗网络的平安健康，让这些医疗服务成为现实。

数据来源：《2018年度中国医院排行榜(总榜)》

至此，平安健康APP以健康管理、健康保障、医疗服务构建了一个冯晗口中的金三角健康生态，环环相扣，管理用户健康。

在她看来，保险公司未来的改革、创新，也必须围绕着健康提供服务和价值。

“很多人认为如果全世界的人都管理好健康，保险公司就会倒闭。实际上如果大家的健康都出现问题，保险公司也起不到多大作用了。”

所以在她的设想中，平安健康APP不仅是卖保险，更该是个能为大众提供健康管理服务的APP。

但面对慢性病的侵袭，需要做出改变的绝不仅仅是保险行业。

普通家庭能做点什么?

“我觉得用户需要尽早关注长周期的健康风险，不仅是自己，还有父母、小孩，从家庭这个社会单元来关注健康风险。”对于普通家庭如何应对健康风险，冯晗的第一个建议是提升健康意识。

这意味着要坚持健康的生活方式：锻炼、体检、合理饮食，戒掉久坐、熬夜、烟酒等习惯。

但这种计划只是看上去美好。

冯晗认为，锻炼、自律是反人性的。改变需要激励。

这也是为什么平安健康APP会设计出健康信用体系。除了让买保险的客户享受更多权益，同时让保险公司更好控制风险，还有一点很关键：平安健康APP要为大众提供健康管理服务，健康信用就是桥梁。

首先，无门槛。任何人都可以免费参加HRC，就像冯晗说的：“你可以不是我的客户，是我的用户就行”。在平安健康APP的5000万用户中，目前已经有1000万用户参与HRC。

其次，强激励。用户加入HRC并完成APP的健康任务后，除了在购买保险时能享受优惠之外，其实还能用积分兑换APP商城中的各式礼物，例如手环、体脂称等健康设备。

在访谈时，冯晗还提到一项更尖叫的激励措施：“只要通过走路跟跑步，就可以免费获得平安健康APP中i动保百万医疗。”获得激励的方式很简单，“每累计走满2万步，就可以兑换10万保额。走得越多，跑得越多，保额越高。”

“在平安健康APP，自律就是货币。”冯晗要用可感知的激励推动反人性的自律。

然而，只是提升健康意识还不够。一个家庭，还需要做好保障组合。

在医疗领域，商业保险是对抗重大风险最好的工具。不过在我国，它并没发挥出应有的作用。根据《2017-2022年中国寿险行业深度调研及投资战略研究报告》，国内人均保单张数为0.31张，而发达经济体在0.87-2.0之间。

冯晗指出其中一个重要原因：“很多用户说自己没那么多钱关注健康。”她接着说道：“实际上关注健康不需要很多钱。”

在平安健康APP，用户不仅可以通过坚持运动免费获得i动保百万医疗，或者参加HRC获得费率优惠，即便是掏出真金白银买保险，也并没有想象中的高费用。

例如平安i康保·百万医疗(慢病版)，有年缴和月缴两种方式，最低收费18.2元/月。还有针对孩子的i康保·少儿配齐，最低收费也仅216.6元/年。

如果遇上活动，性价比还会更高。冯晗透露，今年618，平安i康保·百万医疗(慢病版)将开放投保年龄至60岁，平安e生保2020产品将开放投保年龄至65岁，还会有降低免赔额、赠送健康设备等举措。自6月5日开始，还将赠送20万份手环，下载平安健康APP即可参与。

到最后，“可能只是一件衣服或一顿饭的钱，就能保障家人全年的风险。”

其实说到底，冯晗的两个建议——提升健康意识和做好保障组合——都是在提升家庭的抗风险能力。

包括慢性病在内，生活中有许多意外之所以可怕，往往在于：你没做好准备。

不过，还是希望所有人的抗风险能力都没有用武之地。

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