重疾险的本质是什么？为什么说终身重疾险是个大坑？

一般重大疾病保险的保障期限分为两种：一种是定期，根据保障期限的不同，可以选择保障的70、80岁再或者是保障20、30年等。另一种则终身，是可保终身的重疾险。相对而言，定期终身险要比终身重疾险便宜很多。但有的消费者觉得重疾险是个大坑，那么为什么说重疾险是个大坑呢?下面咱们就一起来了解一下终身重疾险吧。

重疾险的本质：

除癌症外，重疾险实际不应该叫“重大疾病保险”，而是“重疾终末期保险”。想得到赔付，大部分情况需要疾病发展到终末期，保险公司才会进行赔付。

这就意味着，人们买重疾险，除了癌症确诊即能获得赔付金进行治疗外，其余大部分重疾险只能得到“临终关怀金”。

而我们购买重疾险，是为了让疾病发展到终末期以后再得到一笔保险金赔付吗?

当然不是!我们的目的是希望我们和我们的家人在患了重疾以后，能得到最及时最好的治疗，而不会因为资金的问题耽误了最佳的治疗时间。

然而，重疾险起不到这个作用!

首先，重疾险的条款不等于我们所理解的重疾，甚至可以说，根本完全是两个概念。

除癌症外，重疾险保障的不是重疾，而是人们得了重疾后，治不好，又暂时得不到解脱，无法自理，成为家庭负担的特殊时期。换句话说，就是疾病发展到了终末期还没治好的情况。

一.得了重病，确诊即赔

保险从业人员说：重疾险确诊就能够赔付保险金。那到底是不是真的这样呢?

重疾险赔付的标准大致分为三种：

a，确诊就赔。b.达到某种疾病状态的才能进行赔付。c.进行某种程度的手术之后进行赔付。

1.有的是确诊就赔付的，例如：恶性肿瘤。需要病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤就赔付。

2.有的是要达到某种疾病状态的重疾才能赔付，例如急性心肌梗塞，须满足下列至少三项条件：

a)典型临床表现，例如急性胸痛等;

b)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

c)心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

d)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

3.有的是要进行某种程度的手术才能够进行赔付的，例如：冠状动脉搭桥术，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的罐装动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术，心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不再保障范围内。

二.为什么说终身重疾险是个大坑

1.保费贵

从单价上来看，终身重疾险要比定期重疾险的保费贵很多。其保障的杠杆比(保费/保额)也要低于定期重疾险。

2.保额问题

如果买了终身重疾险，就不得不考虑之后几十年的通货膨胀的问题。虽然，投保时保额非常充足，但是过了这么久之后，保额可能就不够用了。

3.疾病保障

终身重疾保障的疾病种类基本固定了，并且后期无法调整。而短期重疾险保障期限短，遇到新产品可以有新的选择，其灵活性很强。

总结

要看的懂合同，搞清楚自己需要什么，明白自己买的保险是为了保障什么，那些不在保障之内。否则，以后很容易产生纠纷。目前所见的保险纠纷，大多数根本原因就在客户是真的想拥有一份保障，而保险业务员，为了成交为了高额提成，配置了并不适合的保险。保险公司的主要业务在于保障人身生命财产安全。选择的时候，一定要擦亮眼睛。不要害羞不要不好意思，多看，多问。毕竟是事关几十年的事情!

但如果真的失误选择了错误的产品，也不要慌。及时发现，及时止损，及时改正。

世人皆俗，人生苦短。