LPR到底是个啥？房贷LPR浮动利率公式利率算法解析

央妈公布了最新的贷款市场报价利率，一年期LPR和五年期LPR均创下自去年8月启动LPR改革以来的最大单次降幅。

LPR利率下降

如此大幅度的降息无疑牵扯了数亿人口、数千万家庭的重大利益调整，因此，受到社会各界的热切关注。

LPR利率下降受热切关注

“是固定利率好还是LPR好?”、“具体如何操作?”、“转换后能省多少钱?”……一系列的问题蜂拥而至，挑衅着大家的脑神经。

今天，嗖嗖找房一次性将关于LPR的所有问题说明白，希望能够为您提供实际帮助。

一、LPR到底是个啥

目前，房贷利率“LPR转换”工作已于3月1日正式启动。

房贷利率LPR转换公告

如果你的个人住房贷款是商贷，已于2020年1月1日前发放，或已签订合同但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价，那么，你就将面临一项必选题：

是固定利率，还是LPR加点的浮动利率，并且这个选择仅有一次机会，不许反悔!

听起来还是很能吓唬人的，不要害怕，首先，我们要弄懂，这两个都是什么东东。

固定利率无需多说，但LPR(贷款市场报价利率)以专业角度解释就是，中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率。

固定利率

LPR利率

其实，对房贷者而言，固定利率和LPR的最大不同是：前者的房贷利率永远固定，后者的房贷利率则每年都会上下波动。

二、利率算法解析

在对LPR进行了名词解释后，我们需要知道固定利率和浮动利率，哪个更划算?

嗖嗖找房为您举个简单的小例子：要和韩梅梅结婚的李雷有一套房正在还房贷，利率是基准利率4.90%(中国人民银行规定)，打九折后(各贷款机构在基准利率基础上进行微调，所以也可能是上浮10%)，实际利率就是4.90×90%=4.41%。

LPR利率

(1)、选择固定利率

一直、不变、始终是4.41%，直至还完贷款。

(2)、选择LPR加点浮动利率

步骤一计算LPR需要明确两个数据：一个是你的老利率(李雷的4.41%)，另一个是2019年12月的LPR(4.8%)。

步骤二计算加点值：4.41%(老利率)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%。

加点值在转换时一旦确定，不再更改。

步骤三计算新利率：LPR+加点值(-0.39%)=新利率。

这里的LPR并非每月20号新公布，因为利率不会每月调整。

从转换时点至第一个重定价日，新利率=2019年12月LPR+加点值。

之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，新利率=最近一个月的LPR+加点值。

注：一般重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日，因此LPR基本为12月数据。

三、固定利率OR浮动利率

清楚两种利率的规则后，如何去做选择就简单了许多。

如果李雷选择固定利率，那么他的房贷利率永远是4.41%。

如果他选择了LPR加点浮动利率，那么就要考虑LPR的升降问题了。

其实，两种转换方式各有优势，如何选择完全看自己对未来利率走向的的判断，如果你认为未来LPR会下降，转换为LPR定价会更好;如果认为LPR会上升，转换为固定利率更有优势。

LPR和固定利率怎么选更划算

单就近几年利率变化趋势和专家预测来看，LPR还有很大的下降空间，因此，转成LPR更加有利，也更符合利率市场化改革大方向。