疫情后房贷利率要不要转换 LPR“降息”与我们生活息息相关吗?

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

那么我们先看看LPR是什么?LPR的“降息”与我们生活息息相关吗?

其实LPR不是一个新的概念，早在2013年，央行就启动了LPR集中报价和发布机制。他到底是什么?改变又有什么呢?

一、LPR到底是什么东西呢?

LPR全称是Loan Prime Rate，又称贷款基础利率，是基于报价行自主报出的最优贷款利率计算并发布的贷款市场参考利率。之前我们有两个利率的价码，也称之为“利率双轨”，一个是标准价，央行说了算，以国家银行为主，代表官方利率。一个是市场价，以非银行金融机构为主，代表着市场化利率。现在呢，“两轨并一轨”，意思就是将市场利率和贷款基准利率逐渐统一，每个月统计一次，银行可以根据市场行情和客户资质自主决定。让利率可以跟着市场进行动态的调整，随时给企业输血，可以极大的有利于实体经济的发展。

二、新的LPR新机制变化有哪些?

1、报价方式：改为按照公开市场操作利率加点形成，其中，公开市场操作利率主要指中期借贷便利利率，中期借贷便利期限以1年期为主。

2、品种：原有的1年期一个期限品种基础上，增加5年期以上的期限品种。

3、报价行范围：在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家，扩大到18家。

4、报价频率：由原来的每日报价改为每月报价一次。

5、利率变化：2019年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为1年期LPR为4.25%，较上次发布下行了6个基点;5年期以上LPR为4.85%。较上次发布下行了5个基点。

三、本次变化对于我们生活有什么影响呢?

1、对于企业：其实本次调整的本质要推动实际利率降低、解决“融资难”问题，拯救了水深火热之中的企业，企业客户那么融资会更便宜了，缺钱的企业有更多可能借到更便宜的钱了。对于股市算是利好，对于部分基金也一样。

2、对于银行：打开了利率市场化，那么对于各大银行来说竞争压力就会更大了，对银行的生存空间进一步压缩。其实是变相积压银行的生存空间反哺实业。

3、对于理财，未来显而易见理财的利率会跟着进行下调，那么多配置一点长期资产会比较好，像大额存单、长期理财、定期都是不错的选择。此外，对于信用贷，消费贷会是利好，可能会降低费率。

4、对于楼市，8月20日中国人民银行副行长刘国强在召开的国务院政策例行会上特别强调，新的LPR形成机制并不会使房贷利率下降。所以说，对于中央的 “房住不炒”的定位不会进行调整或者偏离。不搞大水漫灌式全面降息，所以把握政策，不要贸然炒房。

对于房贷客户有什么影响呢?看看原文内容吧：

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：

一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。