LPR浮动利率VS固定利率怎么选？房贷利率转换必须选吗？

人民银行发布了“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”的公告，自2020年3月1日起，可以把自家的房贷利率转换为”LPR+基点”的形式，全国上亿的“房奴”都要开始房贷利率“二选一”了。一是lpr浮动利率，二是固定利率。请问问应该选哪种?

其实，不管选择哪一种，我们这些小老百姓只关心一个问题：LPR转换到底划不划算?

lpr是什么?

LPR的全称是贷款市场利率报价，在计算房贷利率的时候，通常是以LPR来计算的，首先是央行给商业银行规定了一个贷款的基准利率，商业银行根据基准利率、银行的额度、客户的资信和风险情况在基准利率基础上进行一定的浮动，然后这个数据就是具体的贷款利率。

说人话：“LPR就是新型贷款基准利率”

LPR还是固定利率?

今天试着以通俗易懂的语言说一说关键的几个问题。

一、房贷利率转换，必须选吗?

二选一，必须选，没有重选的机会，直到房贷还清。

二、房贷利率转换，需要哪个时间操作?

2020.3.1-2020.8.31

三、转换成LRP浮动利率之后，利率变动的时间点?

2021年1月1日起，按照上一年度12月份的LPR进行核算，每个年度变动一次，同一年度内的房贷利率不变。

四、LPR+浮动利率、固定利率，选择的区别?

前者会变化，后者永不变。LPR的变化原理没必要去深究。

五、LPR+浮动利率、固定利率，选择的原则?

如果长期看利率下降，选择LPR更划算;如果长期看利率上涨，选固定利率更划算。

六、公积金贷款的还要选择吗?

和公积金贷款没有关系。

七、两者选择的利率如何计算?

依照4.9%的基准利率，你手上的贷款可能是基准利率，可能是上浮10%，亦或是20%……也可能是打了9折、8折。如果是基准利率，房贷利率就是4.9%，上浮10%就是5.39，9折是4.41%.

(1)固定利率

如果选择了固定利率，那么将保持现有的利率一直不变，直到还清房贷。

(2)LPR+浮动利率

如果选择了LPR浮动利率，以2019年12月份的LPR4.8%为例：

如果你之前的是基准利率4.9%，4.9-4.8=0.1(10个基点)，那么以后的房贷利率就是LPR+0.1;

如果之前是上浮10%就是5.39%，5.39-4.8=0.59，那么以后的房贷利率就是LPR+0.59;

如果之前是9折是4.41%，4.41-4.8=-0.39，那么以后的房贷利率就是LPR-0.39;假设2020年12月份的LPR是4.3%，每年12月份的LPR决定次年的房贷利率，那么2021年的房贷利率将变成4.3-0.39=3.91%.

八、通过什么方式操作?

各银行规定不同，有的银行已经可以通过手机APP办理，有的需要到柜台办理。

个人住房贷款LPR转换到底划不划算?!

判断未来LPR的报价是升还是降!如果一直降，低于了固定利率，那么选择LPR就赚到了;反之一直升，超越了固定利率，则会比选择固定利率付出更多的利息。

如果不好决定，可以研究一下历史数据，判断一下未来的发展趋势。从近10年的数据来看，LPR报价逐年下降的趋势明显，同时根据经济发展趋势，国内未来LPR进一步降低的可能性更大。